隨著技術(shù)的發(fā)展及人們生活節(jié)奏的變化，小額支付已經(jīng)逐漸成為人們重要的支付手段。缺少?gòu)V泛的經(jīng)常性使用群體，支付環(huán)境拓展成本過(guò)高，衍生的交易成本過(guò)高，這些問(wèn)題都制約著小額支付工具的發(fā)展。交通卡在小額支付領(lǐng)域具有先天的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也存在著一些問(wèn)題。

引言
    隨著科技的發(fā)展和人們生活節(jié)奏的變化，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”正在悄然向我們走來(lái)，如今小額支付工具的市場(chǎng)現(xiàn)況，正處于百家爭(zhēng)鳴之勢(shì)。在小額支付領(lǐng)域，交通卡具有龐大的用戶群體、完善的支付環(huán)境、成熟的結(jié)算平臺(tái)、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)、強(qiáng)大的宣傳能力等優(yōu)勢(shì)，但是仍面臨著一些問(wèn)題，如對(duì)稱(chēng)密鑰體系下PSAM卡管理困難、實(shí)現(xiàn)城市間互聯(lián)互通難度大、當(dāng)前運(yùn)營(yíng)模式下用戶的使用習(xí)慣限制其高速發(fā)展、其它應(yīng)用的拓展等。本文對(duì)小額支付工具及其發(fā)展展開(kāi)討論，結(jié)合上海公交通卡的現(xiàn)狀分析了使用交通卡作為小額支付工具的優(yōu)勢(shì)及其不足。

    目前，安全便捷的小額支付已經(jīng)成為日常不可缺少的支付手段。如今小額支付工具的市場(chǎng)現(xiàn)況，正處于百家爭(zhēng)鳴之勢(shì)，例如：手機(jī)小額支付工具、IC金融卡、網(wǎng)路游戲業(yè)點(diǎn)卡、郵政E付卡、區(qū)域范圍內(nèi)的餐飲卡等等。但是現(xiàn)行的電子小額支付工具皆未能引起市場(chǎng)廣泛的共鳴。原因大致有如下幾點(diǎn)：

    （1）缺少?gòu)V泛的經(jīng)常性使用群體。現(xiàn)行的各種支付工具大多只是在其相關(guān)的領(lǐng)域中使用，用戶在不同的領(lǐng)域中必須辦理相應(yīng)的支付工具，這將導(dǎo)致新增用戶的分流。廣泛的用戶群體是產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的重要條件，缺少用戶群體將導(dǎo)致該支付工具發(fā)展緩慢。

    （2）支付環(huán)境拓展成本過(guò)高。對(duì)小額支付而言，付款機(jī)制的便利性非常重要。為了吸引更多的用戶，各種支付工具必須不斷開(kāi)拓其使用環(huán)境，這將是一個(gè)短期內(nèi)難以收回成本的巨大支出。

    （3）衍生的交易成本過(guò)高。支付工具的推廣中消費(fèi)者采用的意愿以及商家參與意愿相當(dāng)重要，尤其是當(dāng)交易金額小到讓傳輸處理費(fèi)用的比重變的很大時(shí)，商家的積極性將受到很大影響，交易成本將左右電子現(xiàn)金儲(chǔ)值卡的發(fā)行規(guī)模與市場(chǎng)需求度。

    在上述3各方面，使用交通卡進(jìn)行小額支付具有其它支付手段無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。以上海公交一卡通為例，上海公共交通卡已經(jīng)發(fā)卡超過(guò)1700萬(wàn)張。其受理環(huán)境也相當(dāng)完善，目前支持軌道交通、出租車(chē)、輪渡、貨的運(yùn)輸、高速公路收費(fèi)、旅游交通、停車(chē)場(chǎng)、咪表、水電煤公用事業(yè)付費(fèi)、加油站、長(zhǎng)途汽車(chē)客運(yùn)等。上海公交通卡還成功的實(shí)現(xiàn)了與常熟公交、無(wú)錫公交和部分出租、蘇州公交、杭州部分出租、安徽阜陽(yáng)公交、廣西南寧海博出租、昆山公交等應(yīng)用的對(duì)接，擁有龐大的用戶群個(gè)體和廣泛的使用環(huán)境。目前上海公共交通卡在全市范圍內(nèi)已開(kāi)設(shè)2000多個(gè)充值網(wǎng)點(diǎn)，遍布上海各區(qū)縣，可受理市民充值、退卡、余額查詢(xún)等操作，為市民提供了便捷的服務(wù)。[nextpage]

    公交卡的形式已由傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)卡，向手表卡、貼片卡、掛墜卡、迷你卡等異形卡擴(kuò)展。同時(shí)公共交通卡也在迅速的與手機(jī)支付的形式結(jié)合。多樣的使用形式、龐大的使用群體、完善的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)這些都顯示出公共交通卡在小額支付領(lǐng)域擁有著強(qiáng)大的活力。

    公交事業(yè)的主要交易都是金額在10元以下的小額交易，在小額交易數(shù)據(jù)的傳遞、清算、系統(tǒng)維護(hù)等方面，公交事業(yè)形成了良好的管理體系，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，在拓展支付領(lǐng)域的道路上將有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。

    同時(shí)，公共事業(yè)小額支付天生具有服務(wù)商和商戶雙重身份。公共交通卡是小額支付的載體，公共交通又是持卡人主要的消費(fèi)環(huán)境。隨著國(guó)家在公共交通事業(yè)上持續(xù)的投入，公交系統(tǒng)必將更加的完善，屆時(shí)公交通卡的影響力也將進(jìn)一步擴(kuò)大，成為市民出行的必備物品之一。在此背景下，公共交通卡可以基于自身的特點(diǎn)高針對(duì)性的進(jìn)行推廣和宣傳，有利于公共交通卡品牌的樹(shù)立。

交通卡小額支付的現(xiàn)狀：
    在小額支付領(lǐng)域，交通卡具有龐大的用戶群體、完善的支付環(huán)境、成熟的結(jié)算平臺(tái)、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)、強(qiáng)大的宣傳能力等優(yōu)勢(shì)，但是交通卡還是面臨著一些問(wèn)題。

    1、現(xiàn)行使用的交通卡大多都是對(duì)稱(chēng)密鑰體系。對(duì)稱(chēng)密鑰體系中消費(fèi)、充值環(huán)境都必須使用寫(xiě)入主密鑰PSAM卡。在交易時(shí)終端先從卡片中讀出卡號(hào)等信息并傳遞給PSAM卡，PSAM根據(jù)卡號(hào)等信息，使用存在其中的主密鑰計(jì)算出卡片的交易密鑰，來(lái)完成各種交易。PSAM卡在保證交易的安全性的同時(shí)，又給市場(chǎng)拓展帶來(lái)了很大的難題。新增一個(gè)商戶就意味著需多發(fā)放一張寫(xiě)入主密鑰的PSAM卡，隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，PSAM卡的大量發(fā)放極度的增大了PSAM卡管理的難度，增加了密鑰系統(tǒng)受攻擊的風(fēng)險(xiǎn)。在城市間的互聯(lián)互通的問(wèn)題上，現(xiàn)有的對(duì)稱(chēng)密鑰體系則面臨著更大的難題。非對(duì)稱(chēng)密鑰體系則能完美的解決上述問(wèn)題，非對(duì)稱(chēng)密鑰體系中用于交互的公鑰可以在公開(kāi)環(huán)境中傳播，商戶只要持有卡片發(fā)行者的公鑰就能保證交易的安全性。

    上?？滤狗e極參與非對(duì)稱(chēng)密鑰體系的研究，已擁有支持RSA的產(chǎn)品。隨著芯片能力的提升，支持非對(duì)稱(chēng)密鑰體系的芯片已經(jīng)能夠大規(guī)模用于交通領(lǐng)域。商戶拓展及城市互聯(lián)互通的問(wèn)題也可以迎刃而解。

    2、影響交通卡小額支付的拓展的另一個(gè)因素是用戶的使用習(xí)慣。在現(xiàn)有體系中，卡片一旦遺失，卡中的剩余款也隨之丟失。為了避免過(guò)大的損失，用戶不會(huì)在卡中存入過(guò)多的金額，頻繁的充值又會(huì)讓用戶對(duì)使用交通卡進(jìn)行小額支付產(chǎn)生抵制情緒。

    面對(duì)該問(wèn)題，上海柯斯建議在現(xiàn)有系統(tǒng)中增加一些功能來(lái)保護(hù)用戶的權(quán)益，以提高用戶的認(rèn)同感和使用積極性。如：增加掛失功能，當(dāng)用戶卡片丟失時(shí)，用戶可至營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)掛失，系統(tǒng)在被掛失的卡片進(jìn)入系統(tǒng)時(shí)，自動(dòng)發(fā)出鎖卡指令，停止該卡消費(fèi)直至該卡成功解鎖。增加PIN保護(hù)，在卡片中增加用戶PIN，用戶可以設(shè)置卡片單次交易上限，超過(guò)該上限金額的交易必須校驗(yàn)卡片用戶PIN才能進(jìn)行。一旦PIN校驗(yàn)失敗，卡片將自動(dòng)鎖卡，直至用戶使用用戶PIN解鎖或者去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)解鎖。[nextpage]

    3充值不便，具體表現(xiàn)在充值網(wǎng)點(diǎn)較少，大多數(shù)項(xiàng)目只支持現(xiàn)金充值。我們建議公交系統(tǒng)像八達(dá)通的模式，支持銀行卡，尤其是信用卡的充值綁定功能。還可以推出支持USB等可連接電腦的多界面交通卡，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上充值等應(yīng)用。

    4政策因素，目前使用交通卡作為小額支付手段還面臨著種種政策的制約，交通卡應(yīng)用的拓展，還需要眾多人士的共同努力。

交通卡其它應(yīng)用：
    目前交通卡除了公交應(yīng)用以及延伸的小額支付應(yīng)用外，可以拓展校園，企業(yè)等集團(tuán)用戶，為他們提供門(mén)禁，考勤，售飯等增值服務(wù)，增加交通卡的用戶忠誠(chéng)度及使用頻率，拓展盈利模式。

    手機(jī)作為越來(lái)越普及的一種個(gè)人設(shè)備，功能強(qiáng)大使用廣泛，已成為市民出行必不可少的攜帶品之一。借助手機(jī)平臺(tái)交通卡可以實(shí)現(xiàn)查詢(xún)、充值、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等相關(guān)操作，將交通卡和手機(jī)相結(jié)合，將極大的拓展交通卡的運(yùn)營(yíng)模式，擴(kuò)充交通卡的使用環(huán)境，給人們的生活帶來(lái)便利。

    上?？滤购芏嗄昵熬烷_(kāi)始了非接觸CPU卡的研發(fā)工作，積極參與了建設(shè)部組織的《建設(shè)事業(yè)非接觸式CPU卡COS技術(shù)要求》、銀聯(lián)的《非接觸小額支付應(yīng)用規(guī)范》的制定工作。重慶“長(zhǎng)江掌中行”目前已成功投入商用，上?？滤篂槠涮峁?zhuān)業(yè)的方案，成功實(shí)現(xiàn)了交通、門(mén)禁、考勤、小額支付、手機(jī)支付等功能的融合。上?？滤管浖邢薰疽恢睂?zhuān)注于自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的芯片COS和應(yīng)用軟件的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，立足于獨(dú)特的COS設(shè)計(jì)架構(gòu)和應(yīng)用實(shí)現(xiàn)模式，強(qiáng)化軟件執(zhí)行的質(zhì)量和效率，始終追求在最佳容量的芯片上實(shí)現(xiàn)更多的功能和應(yīng)用。