傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)到了必須革命的時(shí)刻，到底是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司自我改良，還是利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立革命性的新保險(xiǎn)業(yè)態(tài)顛覆這個(gè)傳統(tǒng)業(yè)態(tài)?
從傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)現(xiàn)狀看，最近幾年整個(gè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)處于微利狀態(tài)，如果不是為了報(bào)表好看，說(shuō)它實(shí)質(zhì)上處于整體虧損狀態(tài)一點(diǎn)都不過(guò)分。虧損的原因業(yè)界也有共識(shí)：車(chē)險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，定價(jià)采取的是大數(shù)法則，簡(jiǎn)單而言就是根據(jù)歷史賠率預(yù)測(cè)未來(lái)的賠率，即使存在騙保等問(wèn)題，只要精算沒(méi)有問(wèn)題，把騙保的損失考慮進(jìn)去，也不會(huì)導(dǎo)致行業(yè)虧損。
但問(wèn)題是車(chē)險(xiǎn)是完全競(jìng)爭(zhēng)的，在同一個(gè)公司，保單銷售和理賠也是不同的部門(mén)在做。對(duì)保單銷售而言，它的KPI是保單銷售額和市場(chǎng)份額，保單定價(jià)越低越有利于KPI，但對(duì)理賠部門(mén)而言則需要有更高的定價(jià)才能覆蓋成本。在這種情況下，我們不難發(fā)現(xiàn)，各個(gè)車(chē)險(xiǎn)公司的精算部門(mén)在銷售團(tuán)隊(duì)的授意下都和保監(jiān)會(huì)說(shuō)：我們的客戶質(zhì)量非常高，賠付率很低，保單價(jià)格可以更低。
這樣的結(jié)果就是整個(gè)行業(yè)進(jìn)入囚徒困境，如果按照傳統(tǒng)的大數(shù)法則制定車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的模式不改變，保險(xiǎn)公司只能靠控制自己的成本來(lái)勉強(qiáng)維生，早晚這種商業(yè)模式會(huì)崩潰。
如何解決這個(gè)問(wèn)題?中國(guó)保監(jiān)會(huì)允許差異化費(fèi)率給近來(lái)新興的車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)打開(kāi)了一條政策門(mén)縫——利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車(chē)險(xiǎn)可以借助降低保單價(jià)格來(lái)與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)，最終顛覆車(chē)險(xiǎn)行業(yè)。
要真正解決車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的問(wèn)題，準(zhǔn)確識(shí)別車(chē)主的風(fēng)險(xiǎn)非常迫切。車(chē)聯(lián)網(wǎng)能夠精確獲得車(chē)主的行駛里程、駕駛模式、駕駛環(huán)境，這對(duì)于判別風(fēng)險(xiǎn)非常關(guān)鍵。同時(shí)車(chē)聯(lián)網(wǎng)能夠精確跟蹤車(chē)輛位置，這能夠有效識(shí)別騙保問(wèn)題。車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓保單價(jià)格有了依據(jù)，同時(shí)又降低了騙保概率，開(kāi)源節(jié)流的這項(xiàng)技術(shù)能夠讓銷售這種保險(xiǎn)的公司獲得巨大的成本優(yōu)勢(shì)。
當(dāng)然，車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)其實(shí)仍然只是過(guò)渡產(chǎn)品，未來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品肯定不會(huì)僅僅停留在對(duì)事故責(zé)任的承擔(dān)上。
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