2015年5月，一份《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》傳遍網(wǎng)絡(luò)，在行業(yè)內(nèi)引起軒然大波;同時，互聯(lián)網(wǎng)金融新貴微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行均透露出將用人臉識別作為遠(yuǎn)程開戶的技術(shù)依據(jù)，“刷臉開戶”瞬間洛陽紙貴，似乎也成為了金融機(jī)構(gòu)未來發(fā)展的必然趨勢。近幾天，沉寂頗久的央行也終于發(fā)聲了。

　　神乎其神的“刷臉開戶”迎來當(dāng)頭棒喝?

　　首先，“招行農(nóng)行試點刷臉辦理遠(yuǎn)程開戶未獲認(rèn)可”。

　　其次，網(wǎng)易發(fā)表了“人臉識別遠(yuǎn)程開戶模式將被棄”……

　　“刷臉開戶”，實際上是采用“遠(yuǎn)程人臉識別+身份證件核實”的模式為金融客戶開立賬戶，那么這種模式真的切實可行嗎?

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)對此模式一直持有更為謹(jǐn)慎的態(tài)度，銀監(jiān)會仍然堅持信用卡開戶的三親見原則：親見本人、親見本人身份證件、親見本人簽署開戶協(xié)議;相關(guān)政府部門也尚未認(rèn)可人臉識別遠(yuǎn)程開戶的類似操作。

　　近日，沉寂頗久的央行也再度發(fā)聲,“為確保實名開戶，央行要求遠(yuǎn)程開戶必須與現(xiàn)有銀行賬戶交叉驗證。這意味著過去業(yè)界所倡導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)銀行單獨通過 “遠(yuǎn)程人臉識別+身份證件核實”的開戶模式暫被放棄。據(jù)悉，監(jiān)管當(dāng)局反復(fù)爭論后，認(rèn)為以人臉識別為代表的身份識別技術(shù)尚不成熟，存在安全隱患問題”(來源于《財經(jīng)》雜志)。

　　“刷臉開戶”緣何被腰斬?

　　毫無疑問，“刷臉開戶”可以從很大程度上提升金融客戶體驗、減少金融機(jī)構(gòu)的運營成本，那么，這一看似極具優(yōu)勢的模式為何被腰斬?

　　“從技術(shù)角度來說，刷臉開戶的確存在一些問題，比如照片造假、雙胞胎識別、用戶整容等會給人臉識別遠(yuǎn)程開戶帶來客戶身份核查驗證的潛在風(fēng)險。” 天誠盛業(yè)的CEO周軍如是說道。這家在生物識別領(lǐng)域默默耕耘18年的領(lǐng)軍企業(yè)，認(rèn)為目前“刷臉開戶”對于人臉識別技術(shù)的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其本身能夠到達(dá)的深度和高度。

　　據(jù)了解，目前人臉識別技術(shù)對于活體檢測的研究仍然需要時間和空間的突破，業(yè)內(nèi)宣稱的活體檢測技術(shù)實際上是采用指令動作配合的方式，如人臉左轉(zhuǎn)、右轉(zhuǎn)、張嘴、眨眼等，指令配合錯誤則認(rèn)為是偽造欺騙。而這些簡單的指令動作數(shù)量非常少，極易通過技術(shù)操作進(jìn)行欺騙。“我們多年來既研究矛又研究盾，最近在民生銀行組織的人臉識別活體檢測測試中，我們采用了視頻錄制動作按指令播放的方式，10分鐘內(nèi)破解了所有廠家的活體檢測程序。” 周軍提到。

　　其實，無論是通過攝像頭拍攝真人還是照片，最終得到的都是一張二維圖片，因此對于攝像頭前是真人還是一張照片，目前的人臉識別技術(shù)難以判斷。另外，人臉識別對于雙胞胎、整容這類群體的識別也有待深入研究。人臉識別歸根結(jié)底是按照人的判斷標(biāo)準(zhǔn)，利用深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和計算機(jī)技術(shù)，從人臉圖像中提取有效的識別特征進(jìn)行身份判斷。人通過肉眼都難以判斷的情況下，以目前的技術(shù)和理論，還難以做出正確的識別。

　　天誠盛業(yè)CEO周軍也表示，從全球來看實名開戶是各大金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險控制的重要手段之一。國際金融機(jī)構(gòu)在開戶方面(不論在流程還是提交資料的審核上)甚至更為謹(jǐn)慎，比如美國的Wells Fargo bank會把個人提交的信息去第三方信用機(jī)構(gòu)確認(rèn),根據(jù)返回結(jié)果做后續(xù)處理，整個過程需要1-7天;而Bank of America等很多銀行機(jī)構(gòu)是不允許在線開設(shè)新基本帳戶的;生物識別系統(tǒng)集成商M2SYS提供的美國銀行業(yè)生物識別解決方案只針對已有客戶和內(nèi)部員工, 沒有對新開戶的處理辦法;可以這么說，至今尚不存在同時開戶采集生物識別信息的業(yè)務(wù)處理流程。

　　人臉識別：兼顧便利性和安全性，出路究竟在何方?

　　關(guān)于人臉識別的安全性方面，還有一些國際數(shù)據(jù)和應(yīng)用供我們參考。

　　英國國家物理實驗室(NPL)測試比較了視網(wǎng)膜、虹膜、指紋、掌紋、面部、聲音、手書動力學(xué)等七種技術(shù), NPL發(fā)現(xiàn)虹膜識別技術(shù)是現(xiàn)有生物識別手段中公認(rèn)的最為精準(zhǔn)的識別方式，面部是“最容易被欺騙的”。而日本自動識別專題研討會(AIM)給出了不同技術(shù)的錯誤接受率，虹膜比指紋準(zhǔn)確1200倍，比面部準(zhǔn)確12000倍，比聲音準(zhǔn)確40000倍。AIM認(rèn)為，準(zhǔn)確度最低的是聲音識別。2015年7月24日華爾街日報報道, 2015年底美國銀行業(yè)開始引入生物識別,其主要應(yīng)用場景為手機(jī)應(yīng)用，在所有生物識別技術(shù)中，人臉識別最易被破解、完全不能作為單一驗證方法。

　　“現(xiàn)在，人們對于微信、微博、QQ等社交工具的依賴性逐漸增強(qiáng)，在網(wǎng)上能夠很容易地找到10億人的圖片。詐騙分子可以以極低的成本、甚至不花一分錢即可獲取用戶照片，如果真的只依靠人臉識別開戶，其后果將無法想象!”周軍說道。

　　但是，人臉識別就“一無是處”了嗎?當(dāng)然不!

　　周軍表示，任何一種生物識別技術(shù)都有其獨特的優(yōu)勢和限制，人臉識別的最大優(yōu)勢在于其友好性、便利性，而不是安全性。“我們在國內(nèi)已經(jīng)有農(nóng)行、民生、中行、交行、建行等20多家銀行使用人臉識別技術(shù)作為身份核查的輔助手段。財富雜志也報道稱，Wells Fargo將在2016年推出支持人臉和聲音識別的手機(jī)APP。這些都可以為人臉識別‘正名’!”周軍笑稱。

　　銀行的發(fā)展是從物理網(wǎng)點的建設(shè)，到擁有多種自助終端設(shè)備的智慧銀行，再到互聯(lián)網(wǎng)線上業(yè)務(wù)和遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)，這是金融業(yè)未來發(fā)展的趨勢。人臉識別目前能夠很好地輔助解決線下智慧銀行的身份核查，如在特定場景下的VIP識別、自助終端和VTM人臉聯(lián)網(wǎng)核查等身份識別都是很好的應(yīng)用方向，這些應(yīng)用不但提升了金融機(jī)構(gòu)客戶的體驗度，還大大提高了金融機(jī)構(gòu)面向客戶的服務(wù)效率，更能幫助銀行降低80%的人力成本，應(yīng)用價值頗為值得稱道!

相關(guān)閱讀：京東錢包率先推出人臉識別技術(shù)