在商場買了東西，不用掏錢包、不用刷銀行卡，用手指在一個(gè)專用機(jī)器上按一下，幾秒鐘就能完成支付過程———看似神秘的指紋支付真的來到了我們身邊。近日，招商銀行(600036)聯(lián)合指紋技術(shù)運(yùn)營公司“立佰趣”在上海正式推出“指付通”指紋支付業(yè)務(wù)，這也是繼工行、建行、交行后第四家推出指紋支付業(yè)務(wù)的銀行。

    據(jù)了解，在上海已有數(shù)萬消費(fèi)者將自己的指紋與銀行卡或電子錢包掛鉤，實(shí)現(xiàn)了用指紋消費(fèi)。而在適用范圍方面，支持指紋支付技術(shù)的商戶也達(dá)到數(shù)千家。

    不過，與上海每年數(shù)以億計(jì)的銀行卡發(fā)放量相比，選擇指紋支付的消費(fèi)者只是其中極小部分；與上海數(shù)以萬計(jì)的商戶相比，千余家支持商戶也只是滄海一粟。指紋支付，究竟能不能實(shí)現(xiàn)“一指行天下”的美好理想？

怎樣實(shí)現(xiàn)指紋支付？
憑自己的指紋，如何實(shí)現(xiàn)消費(fèi)？
    例如選擇一家可以進(jìn)行指紋支付注冊的便利店進(jìn)行嘗試。在便利店工作人員的指導(dǎo)下，你在一臺(tái)外觀類似POS機(jī)的指紋支付終端機(jī)上分3次按壓指紋，終端機(jī)每次記錄指紋的時(shí)間不超過2秒，稍后系統(tǒng)提示指紋支付預(yù)注冊已經(jīng)完成，并打印用戶存根聯(lián)。工作人員告知，根據(jù)存根上的預(yù)注冊號碼和激活碼便可以上網(wǎng)申請“指付通”電子錢包，同時(shí)設(shè)定一個(gè)身份識(shí)別碼。

    “身份識(shí)別碼是明碼，它的設(shè)定僅僅為了幫助系統(tǒng)加快對用戶指紋數(shù)據(jù)信息的查找速度。”“立佰趣”公司強(qiáng)調(diào)，該識(shí)別碼并非密碼，只是將客戶的指紋信息按照號碼分成不同的數(shù)據(jù)庫，以便在正式消費(fèi)時(shí)方便電腦更快地進(jìn)行指紋比對和運(yùn)算，提高支付效率。所以，與一般銀行卡密碼設(shè)定不宜采用電話號碼、手機(jī)號碼、生日等容易被破解的數(shù)字串相比，在指紋支付中建議消費(fèi)者采用自己最熟悉的號碼作為識(shí)別碼。

    從技術(shù)層面看，指紋支付是一種不同于現(xiàn)金、銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行的新型支付方式，是現(xiàn)有支付方式的一種有效補(bǔ)充。究其根本，是消費(fèi)者將本人指紋信息與指定的銀行賬戶或電子錢包賬戶進(jìn)行綁定，并將綁定賬戶作為指紋支付的付款賬戶。在提供指紋支付服務(wù)的商戶中，消費(fèi)者僅需在終端上摁壓已作綁定的手指并輸入本人身份識(shí)別碼，通過認(rèn)證識(shí)別出已綁定的付款賬戶，并從該賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬支付消費(fèi)款項(xiàng)，從而實(shí)現(xiàn)無需銀行卡和現(xiàn)金、只用手指即完成整個(gè)消費(fèi)過程。

    顯然，指紋支付與傳統(tǒng)的支付方式相比有很多優(yōu)點(diǎn)，比如不用擔(dān)心錢包被盜、忘記密碼、卡被消磁、盜刷等問題。除了愛好時(shí)尚的年輕人，指紋支付也非常適合容易忘記密碼的老年人。而為了方便消費(fèi)者申請指紋支付服務(wù)，有關(guān)方面也提供了多種渠道。比如，持有已開通指紋支付服務(wù)銀行卡的消費(fèi)者，可以撥打“指付通”客服熱線申請“免費(fèi)上門指紋注冊”服務(wù)，就有工作人員上門提取指紋；也可以前往所在位置附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)或授權(quán)商戶網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行指紋注冊，再通過電話銀行或登錄網(wǎng)銀開通業(yè)務(wù)。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，目前選擇指紋支付的消費(fèi)者日增長量已經(jīng)達(dá)到8000名以上。

    銀行參與只是指紋支付的一個(gè)服務(wù)后臺(tái)，指紋支付市場的大小則由商家參與規(guī)模決定。目前，上海地區(qū)支持指紋支付的商戶已達(dá)數(shù)千家，大部分都是年輕人喜歡的品牌，包括熱風(fēng)、DQ冰淇淋、哈根達(dá)斯、一茶一座等。作為技術(shù)支持方，“立佰趣”還通過各種渠道推廣指紋支付，包括舉辦各種大幅度的優(yōu)惠活動(dòng)。比如，瞄準(zhǔn)即將上映的電影《變形金剛2》，“指付通”推出了1元專場，相關(guān)用戶在一定期限內(nèi)前往各大活動(dòng)影院現(xiàn)場指定售票點(diǎn)使用指紋支付，就能以1元的價(jià)格購買專場電影票；還有部分商家則實(shí)行指紋支付“幾號打幾折”的促銷手段。[nextpage]

    大力度的促銷是為了積累人氣、推廣技術(shù)，但所需的成本也相當(dāng)高，并不可能長期采用。對指紋支付的推廣來說，仍受多方面因素影響。

    業(yè)內(nèi)人士透露，推廣指紋支付的資金壁壘還比較高。目前，每臺(tái)指紋終端機(jī)需要1000美元的投資。按照“立佰趣”的規(guī)劃，未來兩年內(nèi)將在國內(nèi)各商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)50萬臺(tái)設(shè)備。這筆巨額資金，該由誰來承擔(dān)？按照現(xiàn)有的商業(yè)分成模式，每筆消費(fèi)的傭金在千分之五左右。也就是說，投資方要收回一臺(tái)設(shè)備的成本，就至少需要實(shí)現(xiàn)150萬元人民幣的營業(yè)額。這對部分商鋪來說是不低的數(shù)額；對技術(shù)提供企業(yè)來說，更是壓力不小。

    推廣還涉及各方利益的協(xié)調(diào)。指紋支付的一大特點(diǎn)就是便捷，但只有在異地的不同商戶間都實(shí)現(xiàn)了指紋支付，才能實(shí)現(xiàn)“一指行天下”的目標(biāo)。但眼下，指紋支付只在上海等部分城市推行，要實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的業(yè)務(wù)，還需要重新分配各方的既得利益。在這方面，銀行卡的實(shí)踐已經(jīng)顯示，利益分配是件困難的事情：銀行卡已經(jīng)發(fā)行使用多年，銀行卡本身的技術(shù)問題也沒有引來多少爭議；但是異地存取款收取手續(xù)費(fèi)、ATM同城跨行取現(xiàn)收費(fèi)等一系列的利益問題卻引來許多爭論。此外，對于這種新的交易模式，如何監(jiān)管和規(guī)范也有待解決。

    可見，指紋支付的推廣，不能僅靠一家技術(shù)企業(yè)和幾家銀行。作為一項(xiàng)新興起的高新技術(shù)，中國的指紋支付技術(shù)并不落后于其他國家：美國在2005年才將指紋支付技術(shù)進(jìn)行大規(guī)模使用，而其他亞洲國家尚未廣泛推廣此項(xiàng)服務(wù)。在這種情況下，中國完全有機(jī)會(huì)開辟出自己的指紋支付商業(yè)模式和技術(shù)優(yōu)勢。目前除了相關(guān)企業(yè)零敲碎打的推廣外，也需要相關(guān)行業(yè)部門的認(rèn)可和支持，從更廣范圍內(nèi)對這項(xiàng)技術(shù)的推廣和運(yùn)用作出規(guī)劃。

誰來保護(hù)指紋信息？
    指紋支付從誕生起就受到消費(fèi)者、特別是年輕消費(fèi)者的關(guān)注。在相關(guān)論壇上，記者看到很多討論指紋支付技術(shù)的帖子，除了使用方法外，指紋信息被有關(guān)方面采集后的安全性受到普遍關(guān)注。消費(fèi)者圍繞指紋信息的安全性，提出了多種假設(shè)：如果與賬戶關(guān)聯(lián)的指紋信息被篡改了怎么辦？如果那么多指紋信息被泄露了怎么辦？

    對于這些問題，指紋支付技術(shù)開發(fā)方給出了自己的解釋?！傲廴ぁ毕嚓P(guān)人士介紹說，指紋支付業(yè)務(wù)采用的是指紋特征點(diǎn)數(shù)據(jù)識(shí)別技術(shù)，即不使用個(gè)人的實(shí)際指紋圖像，不侵犯隱私，而只在每一枚指紋中提取若干微小的特征點(diǎn)，并將其以矢量加密的方式轉(zhuǎn)化為一組指紋數(shù)據(jù)信息。在實(shí)際支付中，使用者每次按壓獲得數(shù)據(jù)均不同，因此要通過識(shí)別算法對不同組數(shù)據(jù)的內(nèi)部邏輯關(guān)系加以判斷，從而進(jìn)行識(shí)別。所以在開通、使用指紋支付業(yè)務(wù)的過程中，有關(guān)方面只是存儲(chǔ)指紋數(shù)據(jù)信息，而不是圖像信息，也無法倒推出指紋圖像，就不存在信息泄露或復(fù)制的問題了。從這一角度看，指紋支付的安全性和隱秘性都是比較高的。

    但業(yè)內(nèi)人士指出，如同所有的支付方式都有遭遇“黑客”攻擊的可能性一樣，指紋支付這一新技術(shù)也面臨著特殊情況或意外情況的考驗(yàn)。一方面，由于各家銀行的系統(tǒng)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)都不盡相同，當(dāng)不同的銀行加入其中時(shí)，就可能出現(xiàn)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題。這個(gè)問題不僅可能提高開發(fā)成本，也可能給用戶在使用時(shí)造成一定的困擾。比如用戶習(xí)慣用同一只手指進(jìn)行指紋支付，但該信息同時(shí)關(guān)聯(lián)了不同的銀行卡，那用戶如何選擇自己想使用的那張銀行卡呢？

    另一方面，在支付安全和適用范圍上也亟待技術(shù)突破。有消費(fèi)者提出，“如果我睡著了，別人用我的手指在移動(dòng)支付設(shè)備上按一下，是不是就會(huì)被人盜用賬戶呢？” 而且，有小部分人群在現(xiàn)有的技術(shù)條件下是不能或不適宜使用指紋支付的，比如天生沒有指紋、長期從事重工業(yè)工作使指紋已磨損或因病理原因造成的手指嚴(yán)重蛻皮、干裂、過度潮濕的人群。對于他們“一指行天下”的需求，需要有進(jìn)一步的技術(shù)來滿足。