銀行不再僅僅“認錢”，銀行也開始“刷臉”了。
2015年8月15日，正式揭開面紗的微眾銀行APP中最“吊胃口”的即人臉識別開戶，對于這一充滿神秘感的技術(shù)詞匯，多位用戶表示，僅僅有所耳聞，尚未見實物，而今，它來了。
微眾銀行APP在綁定銀行卡環(huán)節(jié)時，當(dāng)綁定兩張銀行卡以上時需通過人臉識別驗證。《第一財經(jīng)日報》記者獲悉，該人臉識別技術(shù)并非騰訊同外部團隊合作的成果，而是出自騰訊內(nèi)部稱為“優(yōu)圖”的技術(shù)團隊。
此次并非騰訊首次規(guī)?；涞厝四樧R別，在2015年8月初，騰訊上線“微證券”業(yè)務(wù)，首推人臉識別開戶，《第一財經(jīng)日報》記者獲悉，該技術(shù)與微眾銀行人臉識別屬同一套技術(shù)體系。今年4月，騰訊財付通曾公開宣布，與公安部直屬的全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心進行了人像比對服務(wù)合作。
技術(shù)落地的“憂傷”
技術(shù)是高端的，落地卻是“憂傷”的?！兜谝回斀?jīng)日報》記者經(jīng)過大量的實踐發(fā)現(xiàn)，微眾銀行人臉識別驗證的成功率并不高。
成功率不高的背后“劍指”技術(shù)的不成熟，以及監(jiān)管層對于通過人臉識別、交叉驗證開通強實名賬戶的多種擔(dān)憂。
天云大數(shù)據(jù)CEO雷濤對《第一財經(jīng)日報》記者表示，隨著技術(shù)的發(fā)展，人臉識別經(jīng)歷了信號處理、機器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)三個階段。遠程開戶針對小范圍用戶群體的建模技術(shù)已經(jīng)日臻完善，但是距離規(guī)模化使用還有一定距離。“算法本身技術(shù)已經(jīng)成熟，但前提是針對特定樣本量之下，海量模型下工程化算法技術(shù)仍有挑戰(zhàn)。”雷濤表示，在實際應(yīng)用中，對識別的要求是確定“你是你”，而不是“找出你”。
此外，監(jiān)管層的憂慮也是一道不可逾越的高門檻。目前在實踐中，假體攻擊而帶來的欺騙問題依然存在。上海駿聿數(shù)碼科技有限公司副總經(jīng)理趙繁峰對《第一財經(jīng)日報》記者表示，對于目前識別設(shè)備的單個攝像頭而言，缺乏深度信息，仍需深度傳感器。
一位人臉識別技術(shù)業(yè)內(nèi)人士表示，雖然在認證過程中采取了語音應(yīng)答等活體檢測手段，但是仍然存在技術(shù)真空區(qū)，并非無懈可擊，而一旦在身份認證安全問題上出現(xiàn)紕漏，對于金融系統(tǒng)的影響將不可估量。
中金公司銀行業(yè)分析師表示，“人證(身份證)”分離的情況下，數(shù)據(jù)傳輸過程中亦存在安全隱患。與密碼被破解可以重新設(shè)定不同，刷臉過程中識別的包括人臉、虹膜、聲紋、指紋等用戶唯一且終身不變的生物特征數(shù)據(jù)，如果在通過數(shù)字化傳遞過程中被截取復(fù)制，是不可重構(gòu)的。
“用戶并不想把這類信息留在銀行等金融機構(gòu)。”趙繁峰對《第一財經(jīng)日報》記者表示，人臉在一定程度上屬于公開信息，而不屬于隱私信息，但是指紋、虹膜等信息屬于個性化隱私。
此外，遠程認證背后的公安系統(tǒng)、央行的數(shù)據(jù)準確性、及時性和便捷性尚無法跟上實際應(yīng)用的步伐。上述中金公司分析師表示，目前，公安部門后臺并不留存所采集的第二代身份證的指紋，此外，通過計算機自動審核照片或視頻時，對公共部門后臺運行系統(tǒng)提出了很高的要求。
趙繁峰表示，雖然存在多種問題，但是人臉識別技術(shù)已經(jīng)達到了應(yīng)用的水平，以銀行柜臺開戶為例，此前銀行一直依靠人工審核，而2006年起，數(shù)據(jù)證明計算機審核水平已經(jīng)在人工之上。“人工審核無法做到標準化，如某一客戶在城市大銀行無法開戶，而轉(zhuǎn)去郊區(qū)小銀行就可以開戶。”趙繁峰說。
未來的開戶方式
平安證券銀行業(yè)分析師表示，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，未來有大量的應(yīng)用場景將會用到人臉識別，例如遠程在線開戶、移動在線支付、ATM報警、線下身份驗證自主發(fā)卡，以及貴賓身份識別等，但由于相關(guān)監(jiān)管尚不明朗，人臉識別未來是否能夠替代傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點及人工識別還有待觀察。
對于目前實際落地后存在多種“缺憾”的人臉識別，未來的開戶方式將成為最大看點。上述中金公司銀行業(yè)分析師表示，未來線上線下合作開戶或?qū)⒊蔀榫W(wǎng)絡(luò)銀行建立強實名認證賬戶體系的主要途徑。央行此前指出，有效識別客戶身份信息可采用通過同一法人不同分支機構(gòu)見證，通過第三方識別客戶身份、上門查驗身份證明文件等方式進行客戶身份信息核實。
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