互聯(lián)網(wǎng)從誕生到現(xiàn)在不過(guò)短短25年時(shí)間，但已徹底改變了我們的生活。今天，超過(guò)百億臺(tái)設(shè)備正接入互聯(lián)網(wǎng)，使我們能夠進(jìn)行工作、共享信息，并且更高效的展開(kāi)合作。未來(lái)十年，預(yù)計(jì)還將有100至200億個(gè)實(shí)物通過(guò)傳感器實(shí)現(xiàn)互聯(lián)──從家用電器到重型機(jī)械，再到農(nóng)作物和牲畜，可謂包羅萬(wàn)象。它們中的每一個(gè)都將提供穩(wěn)定的數(shù)據(jù)流以幫助提高認(rèn)識(shí)，并更好更快地做出決策，從而使物聯(lián)網(wǎng)從概念真正成為現(xiàn)實(shí)。

　　近年來(lái)，層出不窮的技術(shù)創(chuàng)新使我們得以窺見(jiàn)未來(lái)的發(fā)展格局。如今，我們已經(jīng)能夠通過(guò)智能手機(jī)來(lái)控制空調(diào)機(jī)和家用照明設(shè)備。荷蘭的一家初創(chuàng)企業(yè)則發(fā)明了一種將奶牛接入互聯(lián)網(wǎng)的方法，幫助養(yǎng)殖者隨時(shí)監(jiān)測(cè)其健康情況。此外，互聯(lián)設(shè)備可以測(cè)量植物和農(nóng)作物的光照、溫度、澆水和施肥水平;無(wú)人駕駛汽車(chē)和飛機(jī)也不再只是科幻小說(shuō)中的事物。總而言之，物聯(lián)網(wǎng)潛力無(wú)窮，只要我們敢于想象、勇于嘗試，其發(fā)展將不可限量。

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)將提供前所未有的大量數(shù)據(jù)和以數(shù)據(jù)為核心的對(duì)客戶(hù)的洞察。這意味著，無(wú)論是面對(duì)個(gè)人或企業(yè)，銀行均可向客戶(hù)提供與其日常生活內(nèi)容緊密相關(guān)的洞察、建議、產(chǎn)品或服務(wù)，真正交付定制化體驗(yàn)。物聯(lián)網(wǎng)將是銀行全面轉(zhuǎn)型為“物聯(lián)網(wǎng)銀行”至關(guān)重要的因素。

　　物聯(lián)網(wǎng)銀行不僅可以預(yù)測(cè)客戶(hù)的需求，還能夠根據(jù)客戶(hù)不斷變化的情況做出積極響應(yīng)，及時(shí)提供相關(guān)的解決方案，助力客戶(hù)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)銀行仍將繼續(xù)成為客戶(hù)可信賴(lài)的顧問(wèn)、服務(wù)商和價(jià)值聚合樞紐──但是與過(guò)去不同的是，這些功能都將建立在對(duì)每一位客戶(hù)的需求和喜好的深入了解之上。

　　個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

　　通過(guò)訪問(wèn)由各種智能設(shè)備獲取的數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)銀行可為客戶(hù)提供全面的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況說(shuō)明，并可以實(shí)時(shí)更新。此外，銀行還可以利用自身數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的洞察來(lái)預(yù)測(cè)客戶(hù)需求，提供相應(yīng)的建議、產(chǎn)品和解決方案，幫助客戶(hù)做出明智而穩(wěn)健的財(cái)務(wù)決策。此舉有助物聯(lián)網(wǎng)銀行成為客戶(hù)恪盡職守的管家、出謀劃策的顧問(wèn)，以及無(wú)微不至的服務(wù)商，在提高客戶(hù)忠誠(chéng)度的同時(shí)，提升附加服務(wù)的可能性。

　　美國(guó)的前進(jìn)(Progressive)和旅行者(Travelers)汽車(chē)保險(xiǎn)公司已率先應(yīng)用遠(yuǎn)程信息處理設(shè)備，對(duì)客戶(hù)的實(shí)際駕駛行為展開(kāi)實(shí)時(shí)監(jiān)控，并以此為依據(jù)對(duì)保費(fèi)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，邁出以客戶(hù)為中心精準(zhǔn)定價(jià)的第一步。未來(lái)，我們可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，家庭保險(xiǎn)的覆蓋范圍和保費(fèi)也將會(huì)根據(jù)家居用品和智能設(shè)備上傳的數(shù)據(jù)流進(jìn)行定期調(diào)整。

　　又如，土耳其擔(dān)保銀行(Garanti)推出了一款名為“iGaranti”的移動(dòng)應(yīng)用，主要為客戶(hù)發(fā)送心儀品牌的特惠信息、提供省錢(qián)對(duì)策，并基于客戶(hù)的消費(fèi)方式估算其賬戶(hù)月末余額。盡管這仍是一種物聯(lián)網(wǎng)銀行的初步嘗試，但它有助人們了解該種模式的巨大潛力。

　　企業(yè)銀行業(yè)務(wù)

　　未來(lái)，只有那些能夠助力客戶(hù)實(shí)現(xiàn)卓越商業(yè)成果的銀行，方可成為企業(yè)銀行中的贏家。通過(guò)對(duì)企業(yè)客戶(hù)價(jià)值鏈數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，物聯(lián)網(wǎng)銀行不僅能夠全面了解從供應(yīng)商到經(jīng)銷(xiāo)商再到零售商的整個(gè)流程，還能獲得更加深刻的客戶(hù)洞察。這有助銀行向企業(yè)客戶(hù)提供具有針對(duì)性的財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品和服務(wù)，幫助其打造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而在高度互聯(lián)且競(jìng)爭(zhēng)白熱化的市場(chǎng)上贏得一席之地。

　　數(shù)據(jù)分析無(wú)疑是物聯(lián)網(wǎng)銀行為企業(yè)客戶(hù)提供的一系列產(chǎn)品和服務(wù)中最有價(jià)值的其中之一。具體來(lái)說(shuō)，銀行可以將自身的人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和細(xì)分市場(chǎng)數(shù)據(jù)與企業(yè)客戶(hù)擁有的數(shù)據(jù)洞察(如：有關(guān)消費(fèi)者偏好、市場(chǎng)區(qū)域化差異或需求波動(dòng)等方面的洞察)實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合，幫助這些企業(yè)客戶(hù)完善定價(jià)模式。

　　物聯(lián)網(wǎng)銀行如何提高服務(wù)企業(yè)客戶(hù)的另一典型案例是在運(yùn)輸行業(yè)。隨著能獲取的交通數(shù)據(jù)量越來(lái)越大，制造商將能夠發(fā)現(xiàn)哪些運(yùn)輸方式、運(yùn)輸企業(yè)和路線會(huì)導(dǎo)致更高比例的貨物損壞或丟失，藉此實(shí)時(shí)調(diào)整庫(kù)存量。此外，物聯(lián)網(wǎng)銀行還可以將這些數(shù)據(jù)與其他企業(yè)客戶(hù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，找出各種運(yùn)輸方案的相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，并據(jù)此確定相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)。

　　第一產(chǎn)業(yè)銀行業(yè)務(wù)

　　物聯(lián)網(wǎng)能夠幫助農(nóng)業(yè)企業(yè)以前所未有的精準(zhǔn)度來(lái)跟蹤自身生產(chǎn)情況。而實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)傳送有助農(nóng)戶(hù)及其銀行對(duì)農(nóng)場(chǎng)作物和牲畜的健康狀況持續(xù)進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，同時(shí)提高對(duì)預(yù)期收益、資產(chǎn)價(jià)值和整體商業(yè)價(jià)值的預(yù)估的準(zhǔn)確度。

　　無(wú)論是農(nóng)戶(hù)還是為其服務(wù)的銀行，都無(wú)需再用以往的績(jī)效做為融資與償付計(jì)劃的主要依據(jù)。物聯(lián)網(wǎng)銀行以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，可根據(jù)當(dāng)前條件以及相應(yīng)的預(yù)測(cè)結(jié)果靈活計(jì)算還款比例，甚至可將自然災(zāi)害等突發(fā)事件納入考慮。其成效是：農(nóng)民的財(cái)務(wù)狀況不僅會(huì)得到大力改善，而且他們與銀行之間的關(guān)系也會(huì)變得越來(lái)越緊密。

　　我們所描述的物聯(lián)網(wǎng)銀行，并非如您所想的那般遙不可及：據(jù)預(yù)計(jì)，到2020年，物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)和服務(wù)總收入將從2012年的4.8萬(wàn)億美元提升至8.9 萬(wàn)億美元。未來(lái)將轉(zhuǎn)瞬即至，而為了充分利用此番良機(jī)，銀行應(yīng)當(dāng)從今天就開(kāi)始行動(dòng)，大力開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)和各項(xiàng)能力，為未來(lái)的物聯(lián)網(wǎng)銀行做好積極準(zhǔn)備。