金融支付迎變革 生物識別技術(shù)成結(jié)算主媒
近日，芬蘭創(chuàng)業(yè)公司Uniqul推出基于人臉識別的支付平臺(tái)，該系統(tǒng)只需用戶面對POS機(jī)屏幕刷一次臉，整個(gè)支付流程在5秒鐘之內(nèi)就基本結(jié)束。這種基于人體器官的支付模式就是“生物支付”，它以其唯一性和不可替代性，正逐步取代存折、銀行卡等傳統(tǒng)金融服務(wù)工具，成為未來支付結(jié)算的主媒。
“生物支付”主要是依靠生物識別技術(shù)，根據(jù)人體固有的生理器官和行為特征確定客戶身份，然后再與個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)，交易時(shí)只需要識別其生物特征，就可以完成支付。目前工行、交行、招行、光大等國內(nèi)銀行都已推出了相關(guān)的生物支付業(yè)務(wù)。
打造感應(yīng)支付數(shù)字平臺(tái)
雖然生物支付技術(shù)早在19世紀(jì)就已經(jīng)出現(xiàn)，但其真正興起還是在20世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)普及之后。從目前來看，被應(yīng)用推廣的生物支付主要包括指紋支付、虹膜支付、人臉支付、靜脈支付、聲紋支付等。
所有的生物支付方式都包括如下幾個(gè)處理流程：采集、解碼、比對和匹配。生物圖像的采集主要采用高精度的掃描儀、攝像機(jī)等光學(xué)設(shè)備，以及基于電容、電場技術(shù)的晶體傳感芯片、超聲波掃描、紅外線掃描等設(shè)備。
其中光學(xué)掃描錄入技術(shù)是目前最成熟的指紋錄入技術(shù)。只要將手指放在一個(gè)臺(tái)板(通常是用加膜的玻璃制成)上，就能完成手指圖像的錄入。在過去幾年中，這種設(shè)備已經(jīng)變得越來越小，價(jià)格也越來越便宜。
而超聲波錄入技術(shù)的應(yīng)用則不是很廣泛。手指放在玻璃臺(tái)板上，超聲波掃描開始時(shí)會(huì)聽到蜂鳴聲并感覺到震動(dòng)。由于使用了聲波，因此在錄入圖像時(shí)，手指不必直接接觸臺(tái)板。
芯片錄入技術(shù)則是基于芯片的傳感器，面積只有一枚郵票那么大，客戶直接將手指放在硅芯片的表面就可完成指紋圖像的錄入。
指紋圖像的采集解碼，需要對圖像特征進(jìn)行提取、分析。平均每個(gè)指紋都有幾個(gè)獨(dú)一無二可測量的特征點(diǎn)，每個(gè)特征點(diǎn)又都有大約7個(gè)特征，10個(gè)手指最少能產(chǎn)生4900個(gè)獨(dú)立可測量的特征點(diǎn)，足以確保指紋識別的可靠性。
在數(shù)字信息解碼處理方面，高性能、低價(jià)格的數(shù)字信號處理器(DSP)已開始大量應(yīng)用。在比對和匹配技術(shù)方面，當(dāng)指紋圖像的特征值被提取后，就可依照特征值與數(shù)據(jù)庫中原來存儲(chǔ)的指紋圖像特征進(jìn)行比對和匹配。隨著指紋匹配算法可靠性不斷提高，大型數(shù)據(jù)庫和分布式網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，將使以指紋為代表的生物支付系統(tǒng)得到廣泛的推廣應(yīng)用。
安全便利的支付模式
在非接觸支付領(lǐng)域，基于生物識別的支付方案在安全性、便利性上具有極大優(yōu)勢。
就安全性而言，拓展生物識別技術(shù)的應(yīng)用，有效提高了金融支付的可靠性。目前，基于靜脈支付技術(shù)的“手掌衛(wèi)士”等機(jī)具已廣泛被銀行安裝到取款機(jī)、門禁系統(tǒng)、收銀臺(tái)等設(shè)備上，有效提高了對客戶身份識別的準(zhǔn)確性。
就便利性而言，生物支付使客戶購物消費(fèi)時(shí)無需攜帶信用卡和身份證，所有關(guān)于用戶的信息，如身份、銀行賬戶、個(gè)人保險(xiǎn)(放心保)和醫(yī)療記錄等都包含在個(gè)人的DNA信息里。消費(fèi)者簡單地掃描一下手掌或指紋，就可以買到一杯咖啡。相比于傳統(tǒng)的現(xiàn)金和信用卡支付，生物支付不僅減少了消費(fèi)者的等待時(shí)間，而且提升了購買體驗(yàn)。
目前，雖然許多國家的政府、企業(yè)和消費(fèi)者都對生物支付產(chǎn)生了濃厚興趣，但是與信用卡支付和手機(jī)支付相比，由于生物支付的成本較高，因此，其真正應(yīng)用還有一段較長的路要走。不過，隨著生物支付技術(shù)的發(fā)展，或許有一天，去銀行取款將無需帶卡，也不需輸入賬戶密碼，只要客戶的一個(gè)眼神、刷臉即可，生物識別技術(shù)終將改變傳統(tǒng)的金融支付方式。
總的來說，生物支付的廣泛應(yīng)用，將使人們金融生活的安全系數(shù)迅速提高，人際間互信的基礎(chǔ)不斷鞏固。這些獨(dú)一無二的身體密碼，最終會(huì)引發(fā)金融支付模式顛覆式的變革，實(shí)現(xiàn)真正的無介質(zhì)虛擬“裸付”。
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