【安防知識網(wǎng)】寧波市金融IC卡試點(diǎn)工程項目是國內(nèi)第一家采用PBOC2.0借貸記規(guī)范實現(xiàn)小額支付應(yīng)用的項目，也是國內(nèi)首批進(jìn)行銀行EMV遷移工作的試點(diǎn)項目。本試點(diǎn)項目以PBOC2.0規(guī)范及銀聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)為基本要求，結(jié)合發(fā)卡行具體的業(yè)務(wù)情況，進(jìn)行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)銀行IC卡發(fā)卡行系統(tǒng)的整體設(shè)計。

　　項目實施過程

　　建設(shè)銀行寧波分行作為寧波市民卡首批發(fā)卡行之一，于2007年9月啟動前期準(zhǔn)備工作，并分三個階段進(jìn)行項目實施。

　　1.業(yè)務(wù)和技術(shù)準(zhǔn)備階段。2007年8月，我行個人金融部、信息技術(shù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)骨干在參加完人民銀行寧波中心支行組織的金融IC卡規(guī)范和應(yīng)用知識培訓(xùn)后，主動上門，到人行、銀聯(lián)、市民卡公司了解和掌握寧波市民卡金融IC卡項目計劃、業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范，并制訂了我行市民卡金融IC卡項目初步實施方案。

　　2007年9月起，成立了以業(yè)務(wù)主管行長為組長，由個人金融部、信息技術(shù)部等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的“寧波市民卡項目實施領(lǐng)導(dǎo)小組”，并成立了項目實施推進(jìn)辦公室，積極參與市民卡項目合作方式的探討。

　　2.系統(tǒng)開發(fā)階段。根據(jù)建總行對金融IC卡的發(fā)展指導(dǎo)意見和系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)，我行確定在分行特色業(yè)務(wù)平臺上進(jìn)行龍卡市民卡系統(tǒng)開發(fā)。經(jīng)過努力，于2007年11月完成業(yè)務(wù)方案確定和需求編寫、立項等相關(guān)工作，并于2007年12月完成龍卡市民卡項目專家論證，并報總行備案。2008年5月，正式啟動龍卡市民卡系統(tǒng)開發(fā)和硬件采購等工作。

　　由于寧波是PBOC 2.0版金融IC卡的第一個試點(diǎn)城市，在項目實施過程中，遇到了不少技術(shù)難題，如讀寫器驅(qū)動的難題，國內(nèi)還沒有一家已經(jīng)封裝了小額支付應(yīng)用的開發(fā)驅(qū)動程序。項目組細(xì)致研讀PBOC 2.0規(guī)范，反復(fù)測試驗證，在未制作出測試卡之前，完成了驅(qū)動程序的開發(fā)，為項目上線爭取了時間;發(fā)卡模板涉及到70多個數(shù)據(jù)要素，均需完全理解含義，項目組虛心請教卡商、安全廠商以及CFCA等多方專家，最后全面理解各個數(shù)據(jù)元素的業(yè)務(wù)含義和表示。

　　經(jīng)過項目組成員的共同努力，2008年9月20日，完成了B卡發(fā)卡系統(tǒng)和柜面業(yè)務(wù)功能上線，全面進(jìn)入內(nèi)部試運(yùn)行階段。2008年9月28日，人民銀行寧波中心支行對我行柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行驗收。

　　根據(jù)市民卡不記名卡的功能突破，我行向總行相關(guān)部門上報了不記名卡需求?？傂惺种匾晫幉ㄊ忻窨娮蝇F(xiàn)金業(yè)務(wù)創(chuàng)新，派出技術(shù)骨干設(shè)置開發(fā)不記名賬戶和相關(guān)業(yè)務(wù)功能，并于2008年12月20日全面上線。

　　項目應(yīng)用推廣

　　龍卡寧波市民卡的發(fā)行與推廣，解決了長期以來存在的金融快速支付和銀行卡應(yīng)用拓展等問題，大幅度提升了安全性能。為拓展龍卡市民卡新的應(yīng)用渠道，推動寧波市民卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，我行研發(fā)了醫(yī)院自助服務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)的上線，實現(xiàn)了本市金融服務(wù)向醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域滲透的目標(biāo)。

　　在應(yīng)用推廣方面，主要開展了兩次發(fā)卡營銷活動。一是結(jié)合旺季營銷推廣龍卡市民卡。2009年一季度，為尋找龍卡市民卡業(yè)務(wù)發(fā)展突破口，我行進(jìn)一步加大龍卡市民卡營銷工作力度，并制訂了龍卡市民卡推廣營銷方案、發(fā)卡指標(biāo)和買單激勵政策。二是結(jié)合國慶60周年推廣不記名卡。針對國慶60周年即將到來之際，開展了不記名卡專項營銷活動，重點(diǎn)開展優(yōu)質(zhì)集團(tuán)客戶的營銷工作。

　　在功能拓展方面，我行和當(dāng)?shù)蒯t(yī)院合作，研發(fā)了醫(yī)院自助服務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)上線后，病人可通過醫(yī)院自助服務(wù)終端，使用金融IC卡，自助辦理醫(yī)院門診掛號和付費(fèi)手續(xù)，大大提高了就醫(yī)效率。

[nextpage]　　項目實施經(jīng)驗

　　1.各級領(lǐng)導(dǎo)高度重視是市民卡項目順利實施的保證。龍卡市民卡項目得以順利實施，且成為首批兩家發(fā)卡之一，與人總行、建總行、人行寧波中心支行及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和大力支持是分不開的。特別是人行寧波中心支行，從寧波市民卡方案的起草、業(yè)務(wù)規(guī)范的培訓(xùn)、傳統(tǒng)制度的突破、各方利益協(xié)調(diào)等方面，做了大量的工作，為我行龍卡寧波市民卡項目的順利實施奠定了堅實的基礎(chǔ)。

　　2.加強(qiáng)相關(guān)各方的溝通是市民卡項目順利實施的途徑。龍卡市民卡項目涉及到近20個相關(guān)單位，行內(nèi)涉及總行業(yè)務(wù)管理部門、開發(fā)中心;行外涉及人行、銀聯(lián)、銀聯(lián)商務(wù)、市民卡公司、CFCA、銀行卡檢測中心及硬件供應(yīng)商、軟件開發(fā)商、卡商等。為進(jìn)一步理順協(xié)調(diào)關(guān)系，我行項目組制訂了詳細(xì)的協(xié)調(diào)計劃，使項目進(jìn)度始終在可控范圍之內(nèi)。

　　3.高度的擴(kuò)展性，充分支持未來的業(yè)務(wù)發(fā)展。對于金融IC卡而言，行業(yè)應(yīng)用是IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一塊重要領(lǐng)域。項目的一期工程實施中雖然主要是標(biāo)準(zhǔn)金融IC卡的應(yīng)用，但是仍然需要充分考慮未來的專用行業(yè)應(yīng)用的擴(kuò)展。在方案中充分借鑒了合作公司在實施其他行的IC卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的功能特點(diǎn)，預(yù)先考慮相應(yīng)的行業(yè)特色應(yīng)用的擴(kuò)展需要，在卡信息管理、賬戶體系、入賬處理、密鑰管理等內(nèi)容上都預(yù)留了相應(yīng)的功能模塊與接口，這樣可以充分適應(yīng)未來業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，同時為進(jìn)行EMV的遷移打下了基礎(chǔ)。

　　4.數(shù)據(jù)準(zhǔn)備系統(tǒng)的引入，解決了數(shù)據(jù)復(fù)雜性和制卡效率的矛盾。PBOC 2.0規(guī)范高度的靈活性和高度的安全性，也帶來了數(shù)據(jù)量的增加和數(shù)據(jù)復(fù)雜性的增加。如果PBOC2.0規(guī)范金融IC卡，直接在打卡機(jī)上完成全部個人化過程，需要處理的數(shù)據(jù)太多流程太復(fù)雜，會導(dǎo)致錯概率大大增加，而且制卡的速度也會降低，難以滿足大批量的制卡需求。針對以上的問題和PBOC2.0規(guī)范的特點(diǎn)，龍卡市民卡項目系統(tǒng)設(shè)計之初，就把原有卡片個人化過程中的數(shù)據(jù)和密鑰的生成以及組織的環(huán)節(jié)，單獨(dú)剝離，形成數(shù)據(jù)準(zhǔn)備系統(tǒng)，更加便于操作和管理。

　　5.積極和其他應(yīng)用提供方合作，有力地推動了卡片的發(fā)行。龍卡市民卡項目上線后，為了更好地推動卡片的發(fā)行工作，我行在基本的寧波市民卡應(yīng)用的技術(shù)上，積極和其他應(yīng)用提供方進(jìn)行合作，發(fā)行多應(yīng)用卡和聯(lián)名卡，包括校園卡，就診卡等。各種實用的擴(kuò)展應(yīng)用的加入，為龍卡市民卡增加了不少亮點(diǎn)，使這張PBOC2.0金融IC卡在安全的基礎(chǔ)上，功能更加豐富，更加具有可用性，更加容易被持卡人使用和喜愛。

　　下一步發(fā)展建議

　　在實施試點(diǎn)過程中，我們也發(fā)現(xiàn)一些問題， 針對這些問題，我們建議：

　　1.QPBOC雖然解決了快速支付問題，但在卡片交易明細(xì)中未能體現(xiàn)。目前商戶的POS機(jī)具都支持非接和接觸兩種方式的小額支付，因非接操作比較簡便，所以收銀員更愿使用非接界面，造成卡片中沒有交易明細(xì)，引起客戶誤解。

　　2.金融IC卡的實施，最好從總行層面統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一實現(xiàn)。一方面有利于全行推廣快速推廣，降低實施成本;另一方面，有利于金融IC卡的聯(lián)合聯(lián)網(wǎng)通用。

　　3.金融IC卡多應(yīng)用是一個系統(tǒng)工程、協(xié)調(diào)工程，需要統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一推進(jìn)，在實施過程中涉及到整個產(chǎn)業(yè)鏈中各個行業(yè)的利益，從廠商到應(yīng)用單位都是息息相關(guān)的。必須有一個共贏的商業(yè)合作模式，才能使金融IC卡應(yīng)用普及。