ATM機(jī)應(yīng)用現(xiàn)狀及發(fā)展

　　我國從2002年成立銀聯(lián)以來，ATM機(jī)應(yīng)用迅速發(fā)展，ATM機(jī)交易在銀行支付渠道中已占據(jù)越來越重要的地位。隨著信息化、網(wǎng)絡(luò)化的日新月異，以ATM機(jī)交易為代表的自助交易將逐步取代銀行網(wǎng)點交易，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行為客戶服務(wù)的主流渠道。銀行ATM機(jī)未來的運行效率、經(jīng)營成本、管理水平和盈利能力的高低將直接決定其核心競爭力的提高。

　　2002年，我國ATM機(jī)的數(shù)量不到5萬臺，至2009年，我國ATM機(jī)保有量已經(jīng)達(dá)到18.4萬臺，平均年增長率高達(dá)20%以上，僅次于美國、日本、巴西，居世界第四位，按照目前的增長速度，有專家預(yù)測，到2011年，我國ATM機(jī)保有量將超過巴西，躍居世界第三(圖1是我國2002-2009年ATM機(jī)保有量圖表)。

　　目前，我國銀行為滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求，其自身基礎(chǔ)建設(shè)總體呈現(xiàn)以下態(tài)勢：

　　· 目前國內(nèi)銀行逐步減少網(wǎng)點建設(shè)數(shù)量，部分銀行網(wǎng)點數(shù)量成下降趨勢;

　　· 國內(nèi)銀行在行式自助銀行已陸續(xù)布設(shè)完成，下一步以發(fā)展離行式自助銀行為主;

　　· 重點選擇城市由原來的一級中心城市逐步向二、三級城市發(fā)展，這一原則在未來2-3年內(nèi)不會發(fā)生改變。

　　隨著我國ATM機(jī)自助銀行的快速發(fā)展，在國內(nèi)銀行視頻監(jiān)控中，ATM機(jī)和自助區(qū)域監(jiān)控已經(jīng)成為一個相當(dāng)重要的環(huán)節(jié)。

　　而原有的ATM機(jī)自助銀行視頻監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的缺陷也比較明顯，比如：只能從傳感器報警觸發(fā)來發(fā)覺破壞ATM機(jī)的事件，對于人為的針對ATM機(jī)的犯罪行為只能事后調(diào)閱，所以此類案件的破獲難度很大，給銀行造成了很大的損失。

　　另外，大部分銀行的監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)在很大程度上仍僅依靠電視墻來顯示前端實時視頻，由于電視墻屏幕數(shù)量的限制，經(jīng)常只能設(shè)置為輪巡顯示。在大部分情況下，所有監(jiān)控畫面并不能同時被管理人員監(jiān)看到，很可能在輪巡時間內(nèi)就有值得注意的異?，F(xiàn)象出現(xiàn)，而又無法被當(dāng)場發(fā)現(xiàn)并處理，多數(shù)時候只能通過事后查驗DVR錄像時才能查找到相應(yīng)的視頻段。下圖2是銀行監(jiān)控電視墻實例示意圖。

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　　從龐雜的監(jiān)控電視墻畫面就可很直觀地感覺到，要快速地從大量的實時畫面中辨認(rèn)出并獲取有用的信息是件非常困難的事情。所以說，面對日益增多的ATM機(jī)監(jiān)控，對銀行來說已凸顯出非常嚴(yán)峻的監(jiān)管問題。其主要表現(xiàn)為如下幾方面：

　　1、ATM機(jī)數(shù)量增多，運行管理難度增大。

　　由于銀行管理人員有限，導(dǎo)致ATM機(jī)運行管理事務(wù)劇增，從而會影響到監(jiān)管品質(zhì)是否能得到足夠的保障，這個問題在離行式ATM機(jī)管理上尤為突出，一級中心城市情況好些，而二、三級城市則比較不理想。

　　2、市面上各類ATM機(jī)安防新產(chǎn)品哪些真正適用，銀行很難正確進(jìn)行篩選。

　　隨著技術(shù)日新月異的發(fā)展，各類安防新技術(shù)、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。在國內(nèi)，光以ATM機(jī)智能分析技術(shù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品就有上百款，部分銀行在進(jìn)行試點和嘗試后卻陷入了高投入、高誤報、低實用性的尷尬局面，也有部分銀行卻仍然持觀望態(tài)度，不知道如何對市面上的產(chǎn)品進(jìn)行選擇，但同時，針對ATM機(jī)的高犯罪率仍然高居不下。

　　3、多頭管理，導(dǎo)致責(zé)職不明，處理問題協(xié)調(diào)難度大。

　　目前各大銀行在ATM機(jī)管理上大多存在多頭管理的情況，幾個部門分管ATM機(jī)的不同事務(wù)或業(yè)務(wù)，缺乏應(yīng)對異常突發(fā)事件時的快速響應(yīng)機(jī)制，導(dǎo)致在違規(guī)事件發(fā)生時責(zé)職不明，并出現(xiàn)管理上的風(fēng)險和導(dǎo)致處理問題協(xié)調(diào)難度的增大。

　　正是由于管理的扯皮和風(fēng)險的存在，國內(nèi)有部分銀行已經(jīng)認(rèn)識到，并開始積極嘗試新的措施進(jìn)行ATM機(jī)管理模式的變革。目的是讓銀行能在ATM機(jī)的管理活動中，只關(guān)注和核心經(jīng)營相關(guān)的部分。而運行保障部分和風(fēng)險部分，則探索新的方式即捆綁外包，使銀行在日常的經(jīng)營活動中，成為ATM機(jī)運行風(fēng)險的監(jiān)管方而不是承載方，從而保障銀行的日常經(jīng)營和有效地規(guī)避風(fēng)險。

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　　ATM機(jī)外包運營服務(wù)

　　針對銀行面臨ATM機(jī)管理難題，已有銀行從2009年開始將ATM機(jī)營運管理外包，從而使銀行能利用外部最優(yōu)秀的專業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊來承接該業(yè)務(wù)，專職負(fù)責(zé)管理銀行眾多的ATM機(jī)或自助銀行，使銀行專注于自身的核心業(yè)務(wù)，既解放了銀行內(nèi)生產(chǎn)力、向客戶營銷金融服務(wù)產(chǎn)品，又達(dá)到了提高銀行服務(wù)效率、增強(qiáng)規(guī)避風(fēng)險和核心競爭力的目的。

　　ATM營運外包的范圍包括：ATM日常運行維護(hù)、清機(jī)加鈔、現(xiàn)金整點清分、ATM機(jī)安全防范等，設(shè)備和系統(tǒng)建設(shè)由設(shè)備供應(yīng)商和系統(tǒng)集成商完成，建設(shè)完成后，由統(tǒng)一的一家或多家服務(wù)商分區(qū)域提供ATM機(jī)日常維護(hù)和正常運行所需要的服務(wù)(如圖3所示)。

　　其核心有兩條，將銀行解放出來專注于金融業(yè)務(wù)，同時使銀行自身風(fēng)險降低，而服務(wù)質(zhì)量得到了保障。其表現(xiàn)形式和特點是：

　　· 維持設(shè)備采購、安裝及集成等銀行現(xiàn)有內(nèi)部流程和標(biāo)準(zhǔn)不變;

　　· 統(tǒng)一營運外包商負(fù)責(zé)售后服務(wù)在內(nèi)的所有后續(xù)服務(wù)。

　　目前ATM機(jī)營運主要外包內(nèi)容有：

　　1、押運配鈔

　　國內(nèi)銀行外包業(yè)務(wù)發(fā)展最成熟的是庫款押運專業(yè)化，銀行系統(tǒng)運鈔由原來的各家銀行自行押送向?qū)I(yè)守押的轉(zhuǎn)變，開啟了我國金融系統(tǒng)服務(wù)外包的先河。

　　2、設(shè)備日常維護(hù)

　　ATM機(jī)的日常維護(hù)由設(shè)備供應(yīng)商和系統(tǒng)集成商來完成，從本質(zhì)上講，也可以算是維護(hù)服務(wù)外包的一種。但因設(shè)備品牌繁多，各設(shè)備供應(yīng)商提供的服務(wù)水準(zhǔn)不統(tǒng)一，從而使得銀行ATM的開機(jī)率越來越難以保證。

　　3、清機(jī)加鈔

　　國內(nèi)部分銀行已對ATM的清機(jī)、加鈔業(yè)務(wù)也開始嘗試進(jìn)行外包，由服務(wù)商聯(lián)合保安押運公司，將ATM機(jī)的清機(jī)、加鈔業(yè)務(wù)承接下來，銀行只需要提出技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及業(yè)務(wù)需求，通過日常的監(jiān)管和對服務(wù)商的考核達(dá)到提高效率的目的。

　　4、安保防范

　　隨著銀行經(jīng)營策略的改變，離行式自助服務(wù)區(qū)的增多，針對ATM機(jī)的犯罪率日益增加，銀行投入了大量的人力、物力進(jìn)行安全防范，安全隱患和搶劫案件還是時有發(fā)生，部分銀行嘗試將離行式ATM機(jī)的安保防范工作外包給服務(wù)提供商，使銀行由風(fēng)險承載方轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險監(jiān)管方，有效地轉(zhuǎn)移了安保風(fēng)險，確保了銀行ATM機(jī)的運營安全。

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　　ATM機(jī)營運外包的價值

　　1、統(tǒng)一服務(wù)水平，保證ATM機(jī)設(shè)備完好率，延長了設(shè)備使用壽命。

　　由外包公司負(fù)責(zé)ATM的安全運營及維護(hù)，銀行僅需對外包服務(wù)商進(jìn)行監(jiān)管。從而保證了服務(wù)水準(zhǔn)統(tǒng)一(簽訂服務(wù)水平協(xié)議)，降低了銀行對設(shè)備供應(yīng)商、集成商和服務(wù)提供商的管理難度，可以避免錯誤的操作行為，及早發(fā)現(xiàn)問題，排除安全隱患，可以有效提高ATM機(jī)完好率，延長ATM機(jī)的使用壽命。

　　2、ATM機(jī)開機(jī)率提升。

　　實行了ATM機(jī)服務(wù)外包后，由服務(wù)公司負(fù)責(zé)ATM機(jī)清機(jī)、加鈔業(yè)務(wù)的操作及ATM機(jī)日常維護(hù)，使得ATM機(jī)監(jiān)控設(shè)施維護(hù)和清機(jī)能及時進(jìn)行，保證了ATM機(jī)的運行環(huán)境，使ATM機(jī)始終保持最佳工作狀態(tài)，缺鈔、缺紙、吞卡等情況能夠在最短的時間內(nèi)得到最專業(yè)、最及時的處理，有效地提升了ATM機(jī)的開機(jī)率。銀行只需提出相應(yīng)的技術(shù)要求及使用要求，并進(jìn)行不定期的抽查和監(jiān)管。

　　3、有利于降低銀行ATM機(jī)營運風(fēng)險。

　　目前，各大銀行基于ATM機(jī)的經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)犯罪日益增多，公安局和銀監(jiān)局等政府主管部門對安防要求越來越高。將銀行ATM機(jī)的安保服務(wù)進(jìn)行外包，銀行只需以經(jīng)營的指標(biāo)來考核服務(wù)提供商，對于銀行發(fā)生的安全案件，外包運營商都必然要承擔(dān)一定的責(zé)任，在這樣的前提下，外包運營商要時刻保持對ATM機(jī)的監(jiān)控。當(dāng)ATM機(jī)發(fā)生案件或有安全隱患時，服務(wù)提供商能及時進(jìn)行處理。這樣，大大加強(qiáng)了銀行的ATM機(jī)的可靠性，有利于降低ATM機(jī)的營運風(fēng)險。

　　銀行和外包運營商之間是一種戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，是風(fēng)險共同體，而不是單純的雇傭關(guān)系。因此，銀行在外包服務(wù)的同時也把一定的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給了服務(wù)外包商，這使銀行能更好地應(yīng)對迅速變化的外部市場環(huán)境和顧客需求。

　　4、人力資源釋放，管理職能轉(zhuǎn)變，管理效率提升。

　　銀行將非核心業(yè)務(wù)外包，能夠有效地釋放人力資源，可將節(jié)約出來的人力安排至一線向客戶營銷金融服務(wù)產(chǎn)品中，提升了銀行的品牌及服務(wù)。銀行的管理職能已從自主管理向監(jiān)管管理轉(zhuǎn)變，只需以銀行經(jīng)營指標(biāo)對外包服務(wù)商進(jìn)行考核，使外包服務(wù)商提升服務(wù)的細(xì)節(jié)和深度。這樣，有效地提升了銀行的管理效率，節(jié)約了管理成本。

　　5、各類新興安防技術(shù)被應(yīng)用于ATM機(jī)安防服務(wù)

　　在外包公司接手ATM機(jī)和自助銀行后，一般都會增加安裝各類最新技術(shù)的安防產(chǎn)品，以強(qiáng)化ATM機(jī)或自助銀行的防護(hù)措施，從而使ATM機(jī)及自助銀行的安全防護(hù)水平提升到一個新的層次。

　　結(jié)語

　　過去的十年來，銀行走過了從模擬監(jiān)控、數(shù)字監(jiān)控改造和監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)的所有過程，從聯(lián)網(wǎng)到外包，是銀行包括ATM運營在內(nèi)各種業(yè)務(wù)的一種全新的運作方向和模式變革。