互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

　　互聯(lián)網(wǎng)金融起步于第三方支付，受益于其平臺(tái)的便捷性和開放性得以迅猛發(fā)展，支付交易規(guī)模從2005年初始發(fā)展時(shí)的161億元幾何倍增至2012年的逾12萬億元。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展和對(duì)客戶資源與客戶需求的掌握，觸角由原本的交易支付向轉(zhuǎn)賬、匯款、代銷基金和保險(xiǎn)延伸，并進(jìn)一步布局蠶食當(dāng)前銀行業(yè)主導(dǎo)的小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融等核心業(yè)務(wù)。

　　2005年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步發(fā)展和完善，形成以下三類主要模式。

　　1.第三方支付模式

　　此類模式發(fā)展時(shí)間最久，也最為成熟，市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)格局趨于穩(wěn)定，以平臺(tái)的綜合性見長(zhǎng)，為產(chǎn)品或服務(wù)的買賣雙方提供支付結(jié)算平臺(tái)。

　　2.網(wǎng)絡(luò)融資模式

　　包括P2P、眾籌、電商小貸等，處于起步狀態(tài)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融向銀行業(yè)核心業(yè)務(wù)發(fā)展的標(biāo)志，目前該類模式運(yùn)轉(zhuǎn)的平臺(tái)各自定位不同，分別包括提供信息的中介平臺(tái)，撮合交易且提供擔(dān)保的平臺(tái)，以及先進(jìn)行資金籌措再代為尋找項(xiàng)目的平臺(tái)。

　　3.渠道模式

　　主要涉及金融產(chǎn)品銷售渠道業(yè)務(wù)，其核心是在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品中加入了金融產(chǎn)品，包括基金、保險(xiǎn)、證券，甚至是銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　第一類和第三類模式，沖擊并激勵(lì)著銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，而第二類模式，在特定客戶群體上，動(dòng)了銀行的奶酪。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較

　　相比傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融依賴的主體媒介不同，參與者通過互聯(lián)網(wǎng)便于更加有效的直接接觸，一定程度上解決了資金供需不對(duì)稱以及信息不對(duì)稱等問題，比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度更高，中間成本更低，方式上更為便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提高了金融服務(wù)覆蓋面，尤其是滿足了小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和居民等被銀行忽略群體的需求，得到廣泛應(yīng)用。

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                    物聯(lián)網(wǎng)如何應(yīng)用于金融業(yè)安防體系?

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面，一是信息的暢通性和全面性：方便、友好的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接面向終端用戶，扁平化溝通和交易方式便于消除供需雙方信息傳遞的屏障，使用戶在平臺(tái)上展示了真實(shí)需求與潛在需求，平臺(tái)得以動(dòng)態(tài)捕捉客戶全量信息;二是平臺(tái)服務(wù)的高效率、高效益、高流動(dòng)性、低成本和低門檻：支付結(jié)算的高效，代銷理財(cái)和網(wǎng)絡(luò)借貸的高效益、高流動(dòng)性和低門檻，大大提升了用戶的參與程度，買賣雙方直接交易的方式降低了經(jīng)營(yíng)成本;三是信息應(yīng)用技術(shù)的先進(jìn)性：借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)分析社交網(wǎng)絡(luò)成員的行為和偏好，有針對(duì)性地進(jìn)行金融創(chuàng)新;四是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持和監(jiān)管制度的空白：互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展持積極扶持態(tài)度，當(dāng)前并未明確提出相應(yīng)的監(jiān)管政策，使得互聯(lián)網(wǎng)金融有更多空間快速創(chuàng)新，搶灘市場(chǎng)。

　　另一面，銀行業(yè)代表的傳統(tǒng)金融擁有先發(fā)優(yōu)勢(shì)。首先，長(zhǎng)期的客戶積累、成熟的客戶關(guān)系網(wǎng)和廣泛的物理渠道網(wǎng)使銀行聚集著全社會(huì)90%以上的資金，為銀行的穩(wěn)定發(fā)展奠定了基礎(chǔ);其次，多年的積累和實(shí)踐使得銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理信息與手段更加完備，基于數(shù)理統(tǒng)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和大量歷史數(shù)據(jù)為抵御常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提供更多參考，應(yīng)對(duì)預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的資金和經(jīng)驗(yàn)相對(duì)充裕，安全性更有保障;再次，銀行擁有豐富的線下資源，包括銀行業(yè)的品牌、信用保障、完整的運(yùn)轉(zhuǎn)流程和客戶經(jīng)理的專業(yè)性，基于行為習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)厭惡的避險(xiǎn)傾向，絕大多數(shù)客戶仍青睞選擇銀行進(jìn)行大額交易。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融各有比較優(yōu)勢(shì)，但也各有弱點(diǎn)。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，值得一提的是，金融經(jīng)營(yíng)的本身伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，對(duì)信息敏感既是優(yōu)勢(shì)也是危機(jī)，客戶信息保密、建立信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、平衡資金流動(dòng)性和沉淀率、控制沉淀資金投向、規(guī)避聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和管控操作風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展之挑戰(zhàn)，其中任意環(huán)節(jié)的失控都會(huì)帶來傳染效應(yīng)，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融快速擴(kuò)張背后的系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和緩釋能力也需著重加強(qiáng)提升。

　　對(duì)于銀行，傳統(tǒng)的文化積淀在面對(duì)新環(huán)境時(shí)反而掣肘快速響應(yīng)，習(xí)慣性的管理思維、固化的業(yè)務(wù)模式、繁復(fù)的業(yè)務(wù)流程、僵化的組織結(jié)構(gòu)、分散的信息布局均成為需要變革的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，各家銀行需從根本上分析自身與未來新經(jīng)營(yíng)模式之間的差距，揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短。

　　銀行業(yè)應(yīng)對(duì)策略

　　隨著日常生活網(wǎng)絡(luò)化、智能化、一體化的發(fā)展，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴越來越強(qiáng)，由此催生的互聯(lián)網(wǎng)金融作為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，有其生存和發(fā)展的必然性，其對(duì)銀行在文化和經(jīng)營(yíng)思路層面的沖擊不容小覷。分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)，未來其必將在金融戰(zhàn)場(chǎng)上與傳統(tǒng)金融對(duì)弈。

　　金融行業(yè)的本質(zhì)是將經(jīng)濟(jì)社會(huì)中各經(jīng)濟(jì)體的金融資源整合、配置并使之運(yùn)轉(zhuǎn)起來，有效推進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)、發(fā)展和進(jìn)步，并在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)，追求資源的附加價(jià)值。無論是銀行企業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，均需遵循金融的本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦進(jìn)入金融核心領(lǐng)域，將需要與銀行面臨同樣的市場(chǎng)規(guī)則和監(jiān)管要求，需同時(shí)兼顧安全性、流動(dòng)性和盈利性的要求。

　　銀行業(yè)作為先行者，短期內(nèi)將仍在金融行業(yè)核心業(yè)務(wù)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也給銀行的經(jīng)營(yíng)理念和模式帶來了一種新思路，為未來金融行業(yè)的新格局拉開了帷幕。

　　德勤認(rèn)為：銀行業(yè)應(yīng)借互聯(lián)網(wǎng)金融的春風(fēng)，順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)和客戶需求，在以下四方面重新思考和布局。

　　1.戰(zhàn)略布局

　　在戰(zhàn)略層面調(diào)整銀行發(fā)展思路，定位新市場(chǎng)。鎖定重點(diǎn)發(fā)展的客戶群體，重整業(yè)務(wù)流程，打破當(dāng)前組織結(jié)構(gòu)中業(yè)務(wù)營(yíng)銷部門間的壁壘，統(tǒng)一規(guī)劃適合本行定位客戶群體的產(chǎn)品方案，并制訂營(yíng)銷策略，結(jié)合電子渠道平臺(tái)與實(shí)體渠道資源，整合交易、支付和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供一體化、多樣化的金融解決方案，培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣，完善存量客戶體驗(yàn)，拓展新客戶。

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　　2.經(jīng)營(yíng)理念布局

　　優(yōu)化自身資源配置，引進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)銀行”或“直銷銀行”的經(jīng)營(yíng)思路，縮短資金運(yùn)轉(zhuǎn)流程，降低運(yùn)營(yíng)成本。在資源分配上，尊重投資人與借款人自然匹配的供求意愿，精確審慎定價(jià)，提供平臺(tái)撮合交易服務(wù);根據(jù)客戶和市場(chǎng)自然選擇的結(jié)果，分析資源投入的有效性，消減經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后盈利能力差的產(chǎn)品、客戶和渠道的資源占用量，取而代之，舉全行資源集中分配給經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后盈利能力強(qiáng)的產(chǎn)品、客戶和渠道。

　　3.經(jīng)營(yíng)模式布局

　　區(qū)分業(yè)務(wù)類型，針對(duì)不同業(yè)務(wù)特點(diǎn)和客戶特征采用Online與Offline相結(jié)合的方式，發(fā)揮兩種模式的差異化優(yōu)勢(shì)。將銀行業(yè)務(wù)按規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)程度、集中程度分為兩類，一類是資金規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、分散性大的業(yè)務(wù)，比如，支付結(jié)算類、代理類、卡業(yè)務(wù)類、籌資類、小額信貸和投資類等業(yè)務(wù)，以線上方式為主，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗(yàn)，借助“后起者優(yōu)勢(shì)”快速搭建渠道平臺(tái)，多元化拓展與客戶的交互方式;或采取“競(jìng)合”的思路，與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，發(fā)揮各自“比較優(yōu)勢(shì)”，降低社會(huì)總資源消耗量，達(dá)成共贏。

　　另一類是風(fēng)險(xiǎn)較大、集中度高、個(gè)性化的業(yè)務(wù)，如大額信貸、投行、現(xiàn)金管理和供應(yīng)鏈融資服務(wù)，以線下方式為主，輔以線上，由客戶經(jīng)理追蹤服務(wù)，滿足大客戶的個(gè)性化產(chǎn)品與服務(wù)需求。通過Online開展的業(yè)務(wù)需充分尊重客戶需求，提供便捷的產(chǎn)品和服務(wù)目錄，供客戶一站式、一攬子選購(gòu)產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn);同時(shí)作為緊密接觸客戶的觸手，掌握客戶的真實(shí)需求、動(dòng)態(tài)，為不斷創(chuàng)造更有吸引力的金融服務(wù)方案提供決策信息。Offline作為業(yè)務(wù)發(fā)展的有力支撐，為客戶提供一對(duì)一的專業(yè)定制服務(wù)，維護(hù)客戶關(guān)系，平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，同時(shí)，補(bǔ)充和驗(yàn)證線上獲取的各類信息。

　　4.信息應(yīng)用布局

　　建立支持業(yè)務(wù)變革的綜合化信息服務(wù)平臺(tái)，整合本行的各類靜態(tài)信息和客戶行為動(dòng)態(tài)信息，借力大數(shù)據(jù)資源，發(fā)揮信息優(yōu)勢(shì)，形成數(shù)據(jù)挖掘、分析應(yīng)用的基礎(chǔ)。進(jìn)而，針對(duì)客戶或客戶群進(jìn)行專業(yè)分析與模擬，設(shè)計(jì)和推送產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶黏性，發(fā)掘附加價(jià)值，打造新的金融生態(tài)圈。

　　大數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用在未來將逐步發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，零散的數(shù)據(jù)本身意義有限，而結(jié)構(gòu)化處理各類信息并建立有效模型后，經(jīng)過分析形成的核心信息將是各金融主體競(jìng)爭(zhēng)的制勝要點(diǎn)。比如，以客戶為導(dǎo)向，整合銀行既有的客戶自然屬性信息、財(cái)務(wù)信息、歷史信用信息、來自合作商家的客戶動(dòng)態(tài)交易信息、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)披露的關(guān)聯(lián)企業(yè)群信息，模擬建立客戶的金融生態(tài)圈乃至生活生態(tài)圈，對(duì)同質(zhì)、同類客戶或關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的客戶進(jìn)行研究，分析其行為模式、價(jià)值偏向、交易鏈條和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融服務(wù)模式，從多個(gè)層面投射出了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，銀行應(yīng)在戰(zhàn)略定位、經(jīng)營(yíng)管理、組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道多元化、風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)建設(shè)、信息整合、數(shù)據(jù)挖掘及應(yīng)用等多個(gè)層次全面規(guī)劃，為互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場(chǎng)化雙重驅(qū)動(dòng)下的新金融生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)做好充分準(zhǔn)備。

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