日前，在烏鎮(zhèn)第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，金融科技問題成為與會嘉賓們討論的主要內(nèi)容，包括加強金融科技頂層設(shè)計、推動金融與科技深度融合、控制風(fēng)險加強金融反欺詐建設(shè)、數(shù)字普惠、用“共建”實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型等。
以科技維護金融網(wǎng)絡(luò)安全，加強金融反欺詐建設(shè)
中國人民銀行副行長范一飛表示，近年來中國金融業(yè)積極探索運用新一代信息技術(shù)優(yōu)化升級金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程，支付服務(wù)可得性有效提升，金融產(chǎn)品競爭力逐步提高，基礎(chǔ)設(shè)施支撐能力顯著增強，金融便民利企力度持續(xù)加大，為世界貢獻了“中國智慧”。
范一飛還談到：“下一步要堅持規(guī)劃先行，加強金融科技頂層設(shè)計，推動實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展；堅持科技賦能，構(gòu)建風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)控機制，提升金融監(jiān)管專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性；堅持守正創(chuàng)新，把好安全關(guān)口、系牢合規(guī)準(zhǔn)繩、卡緊應(yīng)用標(biāo)尺，推動金融科技行穩(wěn)致遠?！?/p>
國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室副主任劉烈宏指出，金融與科技深度融合，一方面增加了風(fēng)險防范難度，另一方面也為防范金融風(fēng)險提供了新的解決方案。面對金融科技發(fā)展新形勢，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室將進一步深化國際國內(nèi)交流合作，群策群力、齊抓共管，共同維護好金融安全和金融網(wǎng)絡(luò)安全。
金融網(wǎng)絡(luò)安全，身份驗證和反團伙欺詐是關(guān)鍵
伴隨人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的飛速發(fā)展，人工智能反欺詐技術(shù)在金融領(lǐng)域正發(fā)揮越來越重要的作用。在國內(nèi)金融反欺詐領(lǐng)先企業(yè)快商通看來，AI技術(shù)與解決方案的應(yīng)用，或能為金融領(lǐng)域風(fēng)控把關(guān)，更能提高金融領(lǐng)域效率、降低人力成本，也將填補金融科技賦能相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的空白，成為金融司提高行業(yè)競爭力的重要手段。
接下來，整個行業(yè)有必要用技術(shù)提高效率，金融的風(fēng)控也不應(yīng)局限于反欺詐，而是要貫穿到用戶的消費生命全周期，更重要的是進行資源公平配置，從而推動社會的長遠發(fā)展。
“創(chuàng)新和改變總是讓人興奮，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中國金融行業(yè)的必由之路，日益革新的智能科技，已具備了和金融行業(yè)深度融合的技術(shù)條件?！翱焐掏ń鹑谑聵I(yè)群總經(jīng)理肖龍鵬對金融風(fēng)控發(fā)展充滿信心。
人臉、指紋、聲紋，多種生物識別技術(shù)助力金融反欺詐
生物識別技術(shù)正成為一個蓬勃發(fā)展的領(lǐng)域，成為信息處理及計算機工業(yè)的一個重要應(yīng)用方向，尤其在以金融為代表的領(lǐng)域存在廣闊發(fā)展空間，引來了科技公司的注目。
此前，金融機構(gòu)出于隱私的顧慮，對生物識別技術(shù)的應(yīng)用較為保守。但作為一種兼顧安全與便捷的認證手段，生物識別為金融管理和金融服務(wù)提供了足夠的安全保障和良好的用戶體驗，逐漸發(fā)展成為金融企業(yè)一項“必備技能”。刷臉支付、指紋識別、聲紋認證等應(yīng)用逐漸獲得了用戶接受和認可。
值得一提的是，聲紋識別技術(shù)在近兩年迅速發(fā)展，無論是在技術(shù)的識別準(zhǔn)確率與穩(wěn)定性方面，還是在應(yīng)用的便捷性與安全性方面，都備受金融機構(gòu)的稱贊。在2018年，《移動金融基于聲紋識別的安全應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》（JR/T 0164—2018）金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)由中國人民銀行正式發(fā)布，成為我國金融行業(yè)第一個生物識別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
其實聲紋識別技術(shù)很早就已經(jīng)落地應(yīng)用，在我國，聲紋識別企業(yè)快商通聯(lián)手平安集團，在2018年落地了國內(nèi)金融聲紋反欺詐首個商業(yè)應(yīng)用，后相繼落地了上海華瑞集團、陽光保險集團、太平洋保險集團。
其聲紋識別金融反欺詐解決方案的最大亮點是1：N聲紋身份辨認，準(zhǔn)確率和效率遠超過人工審核。在金融機構(gòu)最為關(guān)心的跨信道識別、防錄音檢測等功能上，利用深度學(xué)習(xí)、i-vector、PLDA、語音識別以及模型區(qū)分性訓(xùn)練等技術(shù)，能夠同時用于互聯(lián)網(wǎng)和電話領(lǐng)域，實現(xiàn)了兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的交叉應(yīng)用。
生物識別技術(shù)在金融反欺詐應(yīng)用中的機遇與挑戰(zhàn)
首先，生物特征涉及人臉、虹膜、聲紋等用戶隱私信息，由于固有特性、采集方式、集中存儲等原因，導(dǎo)致信息泄露風(fēng)險較大。其次，攻擊手段不斷翻新，技防能力亟需迭代升級。生物識別技術(shù)持續(xù)快速發(fā)展，針對識別算法漏洞的攻擊手段也不斷翻新。第三，目前的生物識別算法性能仍有局限，應(yīng)用場景受到一定限制。一是抗噪能力有待提升。與專業(yè)采集設(shè)備相比，常見通用設(shè)備采集的生物特征信息分辨率低、噪聲大，較難建立統(tǒng)一分辨率的樣本庫，給識別算法設(shè)計帶來一定挑戰(zhàn)。二是環(huán)境變化影響較大。
為應(yīng)對當(dāng)下生物識別技術(shù)在金融反欺詐中面臨的困境與挑戰(zhàn)，人臉識別、指紋識別、聲紋識別等企業(yè)當(dāng)加強對如下方面的重視：
1、正確處理安全與創(chuàng)新關(guān)系。安全是技術(shù)創(chuàng)新的奠基石，合理的創(chuàng)新是安全發(fā)展的助推器。生物識別作為一種新興的人工智能技術(shù)，在金融領(lǐng)域應(yīng)用仍然面臨一定的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，應(yīng)用得當(dāng)有助于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，應(yīng)用不當(dāng)則可能引發(fā)金融風(fēng)險。要處理好安全與創(chuàng)新的關(guān)系，既不能盲目冒進，神化生物識別技術(shù)的作用;也不能裹足不前，漠視生物識別技術(shù)的優(yōu)勢。要加強技術(shù)研究，深入分析不同生物識別技術(shù)在效率、安全性等方面的優(yōu)劣，趨利避害，在風(fēng)險可控的前提下選取較為成熟、安全性高的生物識別技術(shù)穩(wěn)妥開展金融應(yīng)用。
2、健全生物識別技術(shù)應(yīng)用治理體系。生物識別技術(shù)應(yīng)用是一項系統(tǒng)工程，影響面廣、復(fù)雜度高，關(guān)乎百姓切身利益。在管理制度方面，探索建立金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品管理機制、自聲明與備案制度，在一定范圍內(nèi)先行驗證生物識別技術(shù)應(yīng)用的可行性和合規(guī)性，及時發(fā)現(xiàn)并規(guī)避產(chǎn)品缺陷與風(fēng)險隱患。在標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范方面，堅持標(biāo)準(zhǔn)先行，構(gòu)建生物識別技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)體系，規(guī)范人臉、聲紋、活體檢測等技術(shù)應(yīng)用，明確生物特征信息采集、傳輸、存儲、利用等環(huán)節(jié)的安全管理要求。
3、 強化生物特征信息保護。利用數(shù)據(jù)脫敏、隱私計算、分散存儲等手段，強化用戶生物特征信息全生命周期管理，加強生物特征敏感信息保護。一是數(shù)據(jù)脫敏。在獲取用戶充分授權(quán)前提下采集用戶生物特征信息，實現(xiàn)用戶生物特征敏感信息的可靠保護。二是隱私計算。三是分散存儲，保證攻擊者無法通過部分數(shù)據(jù)推斷出其他隱私信息，降低敏感數(shù)據(jù)集中存儲帶來的隱私泄露風(fēng)險。
4、加強聲紋識別、人臉識別等生物識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的規(guī)范應(yīng)用。是嚴格落實聲紋采樣、抗噪、抗時變等技術(shù)指標(biāo)要求，使用快商通聲紋采集器等通過公安部門標(biāo)準(zhǔn)認證的采集相關(guān)設(shè)備，規(guī)范聲紋信息采集、傳輸、存儲、處理、刪除等全生命周期管理流程。二是按照多因素組合身份認證基本規(guī)則，探索應(yīng)用聲紋識別和動態(tài)密碼等相結(jié)合的技術(shù)方案，通過多因素互補建立多層次防御體系，達到“1+1>2”的效果，提高身份認證安全強度。
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